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电银付免费激活码(dianyinzhifu.com):最高院法官:民法典对民间借贷案件审理的六大转变

admin2020-12-2737

最高院法官:民法典对民间借贷案件审理的六大转变 信贷风险治理 2020年12月25日 15:13:07  阅读量:6798
民法典是社会生涯的百科全书,民间借贷是社会生涯中的主要内容,因此,编纂民法典必然会影响到民间借贷流动,也必然会影响到民间借贷案件的审理。基于此,人民法院有需要认真梳理民法典条约编乞贷条约章内容的重大转变,以确保《中华人民共和国民法典》(以下简称民法典)于2021年1月1日施行后,在民间借贷案件的审理过程中能够做到准确适用执法。


一、民法典条约编乞贷条约章与条约法乞贷条约章的条文转变

民法典条约编乞贷条约章共十四条,详细条文为第六百六十七条至第六百八十条,主要调整金融机构与自然人、法人、非法人组织,以及法人、非法人、自然人相互之间的乞贷条约关系,对乞贷条约的看法、形式及内容、贷款人和乞贷人双方的权力义务以及当事人违反条约的责任等内容作出了划定。

现行条约法乞贷条约章共十六条,详细条文为第一百九十六条至第二百一十一条,主要调整金融乞贷条约以及自然人之间的乞贷条约关系,对乞贷条约的看法、条约的形式及内容、条约的担保、贷款人和乞贷人双方的权力义务以及当事人违反条约的责任等内容作出了划定。

条约编乞贷条约章相对于条约法乞贷条约章而言,少了两个条文,分别为条约法第一百九十八条和第二百零四条。条约法第一百九十八条划定:“订立乞贷条约,贷款人可以要求乞贷人提供担保。担保遵照《中华人民共和国担保法》的划定。”在民法典编纂过程中,因担保法和物权法的所有内容纳入民法典,该条内容已经在相关条文中体现,故条约法的该条内容没有需要再作划定条约法第二百零四条划定:“解决贷款营业的金融机构贷款的利率,应当凭据中国人民银行划定的贷款利率的上下限确定。”民法典条约编之以是删去这一内容,是因为中国人民银行在2019年8月17日公布公告,决议改造完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,从2019年8月20日起,中国人民银行授权天下银行间同业拆借中央于每月20日9时30分宣布贷款市场报价利率。2019年10月28日,中国人民银行又公布公告,要求自2020年1月1日起,各金融机构不得签署参考贷款基准利率订价的浮动利率贷款条约。以是,条约法第二百零四条已经失去了适用的条件条件,自然不应保留。

二、条约编乞贷条约章适用局限的转变

关于乞贷条约的看法,民法典第六百六十七条和条约法第一百九十六条都划定,乞贷条约是乞贷人向贷款人乞贷,到期返还乞贷并支付利息的条约。据此看来,似乎民法典中乞贷条约的适用局限并没有发生转变。然而,同法第二百一十一条划定:“自然人之间的乞贷条约对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的乞贷条约约定支付利息的,乞贷的利率不得违反国家有关限制乞贷利率的划定。”而民法典第六百八十条划定:“克制高利放贷,乞贷的利率不得违反国家有关划定。乞贷条约对支付利息没有约定的,视为没有利息。乞贷条约对支付利息约定不明确,当事人不能杀青弥补协议的,凭据当地或者当事人的买卖方式、买卖习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间乞贷的,视为没有利息。”同时,民法典删去了条约法第二百零四条有关金融贷款利率上下限的划定。据此注释,民法典条约编乞贷条约章有关利率和利息的划定,其适用局限已经从条约法金融乞贷条约和自然人之间的乞贷条约,扩展到所有民事主体之间的乞贷条约。基于利率和利息是乞贷条约的主要内容,因此乞贷条约章的适用局限,必然会响应地发生转变。

民法典乞贷条约章适用的局限之以是有所扩大,是基于实践生长的客观需要。条约法划定的乞贷条约仅适用于金融乞贷条约以及自然人之间的乞贷条约,在2015年9月1日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》施行之前,对于非金融机构法人之间发生的借贷行为,人民法院在审理相关案件时,通常以该类主体不具有贷款资质为由而认定条约无效。而在现实上,该类非金融机构法人之间临时性的借贷行为,不仅有利于解决企业融资难问题,同时也不会损害社会公共利益,认定条约无效的理由着实牵强,在实践中也发生了一定的争议。随着对民间借贷领域审讯实践熟悉的不停深入和司法实践履历的不停积累,2015年6月23日最高人民法院审讯委员会第1655次集会通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第一条划定,本划定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间举行资金融通的行为;经金融监管部门批准设立的从事贷款营业的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融营业引发的纠纷,不适用本划定。这在宏观层面认可了非金融机构法人之间正常借贷行为的正当性。该司法注释第十一条进一步划定,法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、谋划需要订立的民间借贷条约,除存在条约法第五十二条、本划定第十四条划定的情形外,当事人主张民间借贷条约有用的,人民法院应予支持。这对非金融机构法人之间的正常借贷行为举行了明确指引。在此条件下,民法典编纂吸收了司法实践履历,顺应借贷领域的实践生长需要,扩大了条约编乞贷条约章的适用局限。

现在,民法典乞贷条约章适用于金融机构与自然人、法人、非法人组织之间的乞贷,也适用于自然人、法人、非法人组织相互之间的乞贷。因此,民法典里的乞贷条约主要调整两部门内容:一部门是金融机构与自然人、法人和非法人组织的金融乞贷条约关系;另一部门是自然人、法人、非法人组织相互之间的乞贷条约关系。固然,主要是以金融机构与自然人、法人和非法人组织之间的条约关系为主,因此在审理民间借贷纠纷案件适用乞贷条约章划准时,应有足够的鉴别力。

三、自然人之间提供乞贷行为效果的转变

民法典第六百七十九条划定,自然人之间的乞贷条约,自贷款人提供乞贷时建立。同样的行为,条约法第二百一十条划定,自然人之间的乞贷条约,自贷款人提供乞贷时生效。也就是说,自然人之间发生乞贷时,贷款人提供乞贷行为的效果由导致“乞贷条约生效”修改为“乞贷条约建立”。

作出上述修改的主要思量为:一是制止发生自然人之间乞贷条约是实践条约照样诺成条约的争议。实践条约是指除当事人世的意思示意一致以外,还需交付标的物才气建立的条约,它以当事人的合意和交付标的物为建立要件。而诺成条约是指当事人之间意思示意一致即能建立的条约,无需标的物的现实交付,它以当事人的合意为建立要件。由于立法本意是将自然人之间的乞贷条约确定为实践条约,而条约法第二百一十条中“生效”的表述,容易发生乞贷条约系诺成条约的误解,故作出修改完善。二是与民法典中定金条约和保管条约的条文表述保持一致,统一表述为自现实交付时“建立”。三是可以为司法实践提供准确指引,纵然均为自然人的贷款人与乞贷人签署了乞贷条约,在乞贷现实交付之前,乞贷人也无权申请人民法院强制执行,更不能要求对方负担违约责任。

需要进一步说明的是,将自然人之间的乞贷条约确立为实践条约,主要理由有:(1)自然人之间的乞贷条约往往数额有限,内容也简朴,而且当事人之间往往具有支属、同事、同伙等稀奇的关系;(2)自然人之间的乞贷条约也不存在金融乞贷条约中所必须的庞大程序;(3)自然人通常不是专业机构的人士,赋予自然人乞贷条约以实践性可以给贷款人一定的思索时间,在现实提供乞贷之前,贷款人可以有忏悔的机遇;(4)自然人之间乞贷一样平常属于相助性子,无偿的情形也有不少,对条约的形式并不太注重,应连系现实思量当事人的真实意思示意,不宜赋予当事人更重的责任。据此,民法典第六百七十九条划定,自然人之间乞贷的,自贷款人交付乞贷时建立。这样有利于确定当事人之间的权力和义务,进而预防或削减纠纷的发生。

在处置民间借贷纠纷案件时,另外需要注重的是,民法典第六百七十九条划定的是自然人之间的乞贷,即借贷双方均是自然人的情形,若是有一方当事人并非自然人的,纵然属于民间借贷,也不适用该条的划定。

四、乞贷条约利率规则的转变

民法典第六百八十条第一款划定,克制高利放贷,乞贷的利率不得违反国家有关划定。条约法第二百零四条划定,解决贷款营业的金融机构贷款的利率,应当凭据中国人民银行划定的贷款利率的上下限确定。同时,条约法第二百一十一条第二款划定,自然人之间的乞贷条约约定支付利息的,乞贷的利率不得违反国家有关限制乞贷利率的划定。基于上文所述的利率市场化改造,民法典删去了条约法第二百零四条。而民法典第六百八十条第一款中“克制高利放贷”的内容,系民法典新增添的内容;同款中“乞贷的利率不得违反国家有关划定”的内容,亦系修改条约法第二百一十一条第二款划定的效果。因此,在解决民间借贷纠纷案件中,需要高度重视对民法典第六百八十条第一款的明白和掌握。

在民法典中划定“克制高利放贷”的主要理由为:基于乞贷条约章的适用局限扩大到所有借贷领域,同时为解决借贷领域存在的突出问题,维护正常金融秩序,制止经济脱实向虚,在十三届天下人大常委会第十五次集会审议整体民法典(草案)之前,经宪法和执法委员会审议研究,决议明确划定克制高利放贷,并将条约法第二百一十一条作根本性完善。

至于作甚高利放贷以及作甚乞贷利率的国家划定,现在主要存在四种看法。第一种看法以为,近年来,社会上泛起大量非法金融、非法放贷、套路贷、校园贷等问题,严重扰乱社会经济秩序,严重损害人民群众正当权益和生涯安宁。因此,执法能认可、法院能珍爱的借贷利息必须从严控制,严酷限制条件和幅度。只要是跨越划定水平的部门,都不应认可,不应珍爱,当事人自担结果。第二种看法以为,中国人民银行在2002年1月31日下发并于同日最先施行的《关于取缔地下银号及袭击印子钱行为的通知》第二条划定:“严酷规范民间借贷行为。民间小我私家借贷流动必须严酷遵守国家执法、行政法规的有关划定,遵照自愿相助、诚实信用的原则。民间小我私家借贷中,出借人的资金必须是属于其正当收入的自有钱币资金,克制吸收他人资金转手放款。民间小我私家借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得跨越中国人民银行宣布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。跨越上述尺度的,应界定为高利借贷行为。”由于该“贷款利率”实为“贷款基准利率”,自去年执行利率市场化改造后,执行的是“贷款市场报价利率”,故中国人民银行的上述通知内容现在看来只剩下了参考价值。第三种看法以为,可以参照条约法第二百零四条的划定。该条划定:“解决贷款营业的金融机构贷款的利率,应当凭据中国人民银行划定的贷款利率的上下限确定。”在1999年颁布施行条约法时,中国人民银行凭据市场经济的生长及资金供求关系,一样平常在一准时期内对金融机构的贷款利率作出划定。凭据中国人民银行的有关划定,国务院批准和国务院授权中国人民银行制订的种种利率为法定利率,其他任何单元和小我私家均无权更改。法定利率的宣布、实行由中国人民银行总行卖力。金融机构在中国人民银行总行划定的浮动幅度内,以法定利率为基础自行确定的利率为浮动利率。金融机构确定浮动利率后,须报辖区的中国人民银行派出机构立案。金融机构可以对逾期贷款和被挤占挪用的贷款在原利率的基础上加收利息;对于加收利息的幅度、局限和条件,由中国人民银行总行确定。然则,由于现在中国人民银行正在推进利率市场化改造,所谓贷款利率的上限和下限,已经不复存在,该条的适用已经失去条件。第四种看法以为,国家划定的乞贷利率即为最高人民法院关于民间借贷司法注释划定的最高珍爱利率。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第二十六条第一款划定:“借贷双方约定的利率未跨越年利率24%,出借人请求乞贷人凭据约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”第二款划定:“借贷双方约定的利率跨越年利率36%,跨越部门的利息约定无效。乞贷人请求出借人返还已支付的跨越年利率36%部门的利息的,人民法院应予支持。”据此注释,最高利率的现实尺度应当为年利率36%,最高司法珍爱尺度为年利率24%。在民法典编纂过程中,有不少意见提出该尺度过高,建议民法典划定最高利率的详细尺度,废止最高人民法院民间借贷司法注释第二十六条的“两线三区”,大幅度降低最高利率。由于民法典作为基本法需要保持稳定性和兼容性,不适宜划定详细的利率尺度,因此未就利率详细尺度作出划定。

需要明确的是,民法典第六百八十条第一款划定的“克制高利放贷”中的“克制”,并非只是提倡性划定,准确的明白应当是而且必须是执法、行政法规的强制性划定。在民间借贷纠纷案件的审理过程中,只要违反了国家有关乞贷利率的强制性划定,原则上应作否定性评价。民法典第六百八十条划定的“乞贷利率的国家划定”,依据《中华人民共和国中国人民银行法》第五条的划定:“中国人民银行就年度钱币供应量、利率、汇率和国务院划定的其他主要事项作出的决议,报国务院批准后执行。”


因此,利率尺度的制订,原则上是中国人民银行的职责。在金融运行过程中,中国人民银行制订的有关利率尺度,均是与金融乞贷有关的利率,而与金融机构无关的借贷流动,中国人民银行并无相关划定。这样一来,最高人民法院每年审理的大量民间借贷纠纷案件,无法从中国人民银行的相关利率划定中找到裁判利率纷争的依据。为解决解决案件的现实需要,最高人民法院在1991年颁布了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,该意见第六条划定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可凭据本地区的现实情形详细掌握,但最高不得跨越银行同类贷款利率的四倍(包罗利率本数)。超出此限度的,超出部门的利息不予珍爱。此条划定的最高贷款利率尺度,曾历久作为裁判民间借贷纠纷案件的依据。2015年最高人民法院公布的《关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第二十六条划定了民间借贷利率的“两线三区”尺度,作为近年来人民法院审理民间借贷纠纷案件的裁判依据。由于中国人民银行自去年最先推行利率市场化改造,将每月颁布的贷款市场报价利率作为参考尺度,再加上民法典中新增添的“克制高利放贷”的划定,最高人民法院拟据此对该司法注释第二十六条举行响应完善。然而,从借贷领域的逐步规范角度而言,鉴于利率问题的主要性,最理想的方案应当是国务院或者国务院授权由中国人民银行制订借贷领域的最高利率尺度,以保证权威性和专业性。

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五、乞贷条约利息规则的转变

民法典第六百八十条第二款划定,乞贷条约对支付利息没有约定的,视为没有利息。第三款划定,乞贷条约对支付利息约定不明确,当事人不能杀青弥补协议的,凭据当地或者当事人的买卖方式、买卖习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间乞贷的,视为没有利息。条约法第二百一十一条第一款划定,自然人之间的乞贷条约对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。两者对照,民法典将没有约定支付利息的借贷视为没有利息的适用局限,拓展到了所有借贷领域。主要理由为:一是从一样平常生涯履历来看,通常情形下利息的计付是乞贷条约的核心内容,当事人之间不会纰谬此举行协商,在此条件下,若条约没有约定支付利息,原则上可推定为当事人协商确定无需计付利息。二是从纠纷处置的角度来看,有的乞贷条约没有约定利息确实是当事人协商确定无需支付,有的乞贷条约没有约定利息可能是真的未经协商。上述两种情形下,不仅纠纷的事实难以完全查清,而且可以参照的利率尺度也难以确定,很难作出相对统一的裁判。故执法拟制划定为没有利息,不仅有利于指引当事人的行为,也有利于统一裁判效果,最终有利于维护社会和经济秩序。

另外,民法典对于乞贷条约利息约定不明时的处置规则,若是乞贷条约主体均为自然人,即视为没有利息,与条约法的划定保持一致。若是乞贷条约的主体有一方不是自然人,那么就应当依据民法典第六百八十条第三款的划定来处置,即分四个条理处置首先,应当允许当事人就支付利息问题举行重新协商,经重新协商能够杀青弥补协议的,当按弥补协议的内容执行。其次,若是乞贷条约当事人就支付利息问题不能杀青弥补协议的,依据民法典第一百四十二条第一款以及第五百一十条的划定,应当凭据乞贷条约所使用的词句,连系条约的相关条款确定利息约定不明条款的寄义,若是通过条约的文义注释和整体注释能够确定利息的,可据此确定的利息尺度执行。再次,若是通过上述两种方式均无法确定乞贷条约的利息尺度的,可以凭据条约推行地或者当事人之间的买卖方式、买卖习惯弥补确定利息。凭据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国条约法〉若干问题的注释(二)》第七条的划定,下列情形,不违反执法、行政法规强制性划定的,人民法院可以认定为条约法所称“买卖习惯”:(一)在买卖行为当地或者某一领域、某一行业通常接纳并为买卖对方订立条约时所知道或者应当知道的做法;(二)当事人双方经常使用的习惯做法。对于买卖习惯,由提出主张的一方当事人负担举证责任。运用买卖习惯确定当事人的真实意思示意,是条约规范的一个主要特色,可以在客观上到达当事人之间权力义务平衡的目的。然则,行使买卖方式、买卖习惯确定利息尺度,必须接受四个限制:一是从客观条件而言,应为买卖行为当地或者行业通常接纳的做法;二是从主观条件而言,应为买卖对方知道或者应当知道,以加强对不领会当地习惯或者缺乏业内履历的相对人的珍爱;三是从买卖习惯的时间节点来看,应为订立条约时知道或者应当知道的习惯做法;四是买卖习惯自己不得违反执法、行政法规的强制性划定或者违反公序良俗,否则将影响乞贷条约自己的效力。最后,若是凭据上述三种方式仍然无法确定利息尺度的,应当依据民法典第五百一十一条第二项的划定,价款或者待遇不明确的,凭据订立条约时推行地的市场价格推行;依法应当执行政府订价或者政府指导价的,遵照划定推行。据此最终确定乞贷条约的利息计付尺度。实践中,对于民间借贷纠纷案件的审理,在当事人就利息问题约定不明时,可以以订立乞贷条约时条约推行地的商业银行同期同类贷款利率计付利息。

六、有关民间借贷执法划定的其他转变

在民间借贷案件审理过程中,另有一类问题与民法典关系密切,即民间借贷条约的效力认定问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第十一条至第十四条均是依据条约法第五十二条的划定,对民间借贷条约的效力认定作出细化划定。条约法第五十二条划定:“有下列情形之一的,条约无效:(一)一方以敲诈、胁迫的手段订立条约,损害国家利益;(二)恶意勾通,损害国家、团体或者第三人利益;(三)以正当形式掩饰非法目的;(四)损害社会公共利益;(五)违反执法、行政法规的强制性划定。”在民法典编纂过程中,凭据实践和理论的生长,删去了条约法第五十二条第一项和第三项,自然不能再作为认定民间借贷条约效力的依据。

现在,民法典中与民间借贷条约效力相关的内容主要体现在民法典第一百四十四条、第一百四十六条、第一百五十三条、第一百五十四条、第四百九十七条、第五百零六条。因此,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第十一条至第十四条应当依据民法典的上述六个条文举行修订完善,也就是说,在民法典施行后人民法院审理民间借贷案件时,对于民间借贷条约效力的认定,应当以民法典的上述六个条文以及经修订完善后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》相关条文为依据,这一点应当引起我们的足够重视。



【约请单元】


各信贷、担保机构董事长、行长、主管副行长等高管,以及信贷治理部门、风控部门、法务部门、授信审批部门、营业部门等的相关营业人员。

【开班时间、地址】

时间:2021年1月14日-16日,培训共计三天 。其中1月13日为全天报到

培训地址:陕西 * 西安

课题服务先生:仝金贝

联系方式:13611182280(微信同步)

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